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            《養老新態度》破局中國式養老-精彩回看

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            如何看待年輕人的養老焦慮?

            如何利用好養老金第三支柱?

            《養老新態度》第一期——破局中國式養老

            本期嘉賓


            如何看我國養老制度的發展?

            鄭秉文


            我感覺對老百姓影響最大,對社會滲透性最大的是每年漲養老金,所有的退休人口,城鎮領取養老金的人口,他們非常關心,并且也確實受益。18年下來,退休金全國能漲到三千八九百塊錢,作為目前的生活水平來講,還是非常受歡迎的。

            朱俊生


            我們從單位保障制逐漸走向社會保障制,養老金發放逐步社會化。其次,從 2012年開始,隨著城鄉居民養老保險的發展,在制度上實現了全民覆蓋,這是中國養老金很大的成就。



            中國養老事業遇到哪些挑戰?

            鄭秉文


            中國是一個未富先老的社會,它對社會方方面面沖擊都非常大。受沖擊最大的是養老金制度,傳統養老金制度是現收現付,由勞動的一代繳費,支付給退休的一代。但隨著人口結構的變化,年輕人口比例變小,退休人口增多,壽命延長,對傳統養老金制度造成很大沖擊。

            所以各個國家都在改革,而改革最有成效,最普遍,滲透率最高,效果最好的手段是延遲退休年齡。建立第三支柱是另一個對沖老齡化的重要手段,發達國家在20年以前已經完成,平均覆蓋率大約在10%左右。海外制度建設的歷程,對我們很有啟發,我國的個人養老金制度建設,很多方面都吸取了國際的最佳實踐,盡管還有待完善,但畢竟在大的框架上,我們是符合這個歷史潮流的。

            張敏


            我國從2000年就進入了老齡化社會,老齡化社會的定義是,65歲以上人口占比超過了7%,到2021年的時候,其實中國就已經進入了深度老齡化,深度老齡化的概念就是我們65歲以上的人群的占比是超過了14%。

            GDP方面,2021年我國人均GDP水平為1.24萬美元,全世界平均水平為1.26萬,所以我們的人均收入低于世界平均水平。以美日為代表的發達國家,在他們進入大概13%的這樣的一個老齡人口占比時,人均GDP大概是在2.5萬美元,所以我國的養老事業發展確實遇到很大挑戰。


            如何應對養老金空缺難題?

            鄭秉文


            第三支柱屬于個人的財富,通過可增值的金融資產來支撐個人和家庭。在壽命延長的情況下,個人可以有更多的退休收入。

            朱俊生


            我國的儲蓄率過去是比較高的,2020年在44%左右,世界平均水平大概26%左右,我們的總儲蓄率遠高于世界平均,這是我們應對挑戰的優勢。中國居民手中100多萬億的儲蓄,很多是一年期以內,不適合以養老為目標,長期的財富管理規劃,將來這部分可以轉化為長期的養老資產。

            我國養老金三大支柱發展情況如何?

            鄭秉文


            第一支柱是中國養老金的主體,它的資金來自工作一代的繳費,是現收現付制。第二支柱,事業單位或企業主和個人雙方交錢,到退休的時候支付給個人。第三支柱是個人交錢退休后支付給個人。目前,我國養老以第一支柱為主,第二支柱較為薄弱,第三支柱剛剛建立。

            隨著人口老齡化加劇,人口紅利消失,以前是6個人養一個,現在3個人養一個,老年人越來越多,工作人員越來越少。解決這一問題,需要把這一制度轉換為資產型的制度,需要做大養老的資金池,通過投資獲得回報,余額越來越多,獲得的收益規模就越大。所謂資產型制度就是通過建立賬戶,大家交的錢都放賬戶里邊,然后攢起來到個人退休的時候去獲取相應的養老金。這種資產型制度,有利于本國資產市場的發展,資本市場的成熟與穩定也會提高養老金的回報,從而形成正循環。


            張敏


            第一支柱相當于大家繳費后,由國家交給專業的投資機構來做管理,居民無需擔心投資操作,即可定期領取養老金,這是第一支柱的運作方式。第二支柱是企業和個員工共同繳費,一般企業會作為委托方,然后找金融機構作為受托方,這是一個資產管理的運作模式,企業員工也不需要擔心投資操作。第三支柱個人養老,其差異體現在需要居民自主決定投資操作,個人需要決定個人養老賬戶里的資金投向,需要選擇國家圈定的,符合養老范圍內的金融產品。

            第三支柱在制度設計上由大家自主決定是否參加,以及參加后買什么,這需要我們的居民有一定的養老意識,同時也要有一定財富管理的認知,個人需要了解哪些金融產品匹配我的養老需求,是對收益,還是對流動性有更多訴求。

            個人養老金繳費限額為何設置為12000元?

            鄭秉文


            它沿用了2018年6月份試點的個稅遞延商業養老保險,該文件的規定是,一個月繳費1000塊錢,或者是相當于他的工資的6%,在個人養老金制度中,使用了一個月1000塊錢,6%就不用了。隨著經濟社會的發展,繳費上限會進行相應調整。因為GDP是增長的,社會平均工資增長,它的相關福利制度必然增長,待遇水平和繳費水平是掛鉤的,肯定也要漲的。

            基金公司、銀行、保險的各自優勢是什么?

            張敏


            商業銀行會負責我們個人養老賬戶的開立,它是個人養老金融產品的一個銷售渠道,大家開賬戶,買產品,都需要去商業銀行來完成。同時,商業銀行也提供跟個人養老相關的理財產品來給大家選擇,所以它既是賬戶開立方,也是金融產品的銷售提供方。

            對于基金公司、保險公司來說,更多的是金融產品的提供方,按照居民不同的風險偏好,來提供不同的產品。如果我們風險偏好特別低,可以去買一些保險的產品,或者是銀行養老儲蓄的產品。如果風險偏好更高一點,比如說年輕人可以在更早期的時候,做一些財富積累,基金公司提供的產品線,相對來說就更全一點,然后可以提供一些權益倉位更高的,這樣的一些波動更強的一些產品。

            從長期來看的話,其實資本市場能夠提供這樣一個復合年化回報,大概是在8%-10%,當然,這是一個長期的年化水平。


            如何挑選適合自己的養老產品?

            張敏


            我們有一款叫目標日期的養老產品,這類型產品,在設立的時候就是按照大家的退休日期來設立的,大家在購買的時候會發現,它是按照年限,比如說2030、2040、2050,2030基本上是給2030年退休的人準備的這樣產品,這類型產品有一個資產配置的比例,越到臨近退休的時候,它的權益配置比例會下降,然后距離退休日期很遠的時候,相應的權益配置比例會更高,那預期收益會更強。這一類型產品,基本可以一站式解決大家的養老訴求。


            兔年投資有哪些實用的小妙招?

            朱俊生


            我想說一個原則,就是在守住養老財富的同時,努力去創造財富,疫情這幾年,包括后疫情時代,世界發生了很大的變化,我們看到不確定性越來越強,我們的家庭財產,特別是養老相關的,它要增加一些防御性資產,我覺得守住財富也很重要,這是第一方面。

            其次,養老金是一個長期的事情,那么從長期角度來講可以更積極,去配置權益資產,來努力地創造財富,這樣來達到一個更好的平衡。

            張敏


            在金融市場里面,我們有一句話是具有普世性的,一定不要去人多的地方,這個在金融專業里面我們叫擁擠度,就是人越多的地方,應該是關注風險的時候,那人越少的時候,市場整個恐慌的時候,我們就應該是積極的。

            市場往往在不確定性時,孕育著很大的投資機會和希望,我們也是非??春谜麄€2023年,整個中國經濟的復蘇狀況,以及在經過兩年下跌之后,A股目前進入一個非常好的投資性價比階段,也希望大家能多多關注權益市場的一些機會。在產品選擇上,大家可以選擇有一定權益資產暴露的產品,在2023年,我相信會是一個很好的收獲。

            *風險提示:基金投資需謹慎。投資人應當閱讀《基金合同》《招募說明書》《產品資料概要》等法律文件,了解基金的風險收益特征,特別是特有風險,并根據自身投資目的、投資經驗、資產狀況等判斷是否和自身風險承受能力相適應?;鸸芾砣顺兄Z以誠實信用、謹慎盡責的原則管理和運用基金資產,但不保證基金一定盈利或本金不受損失。過往業績不預示其未來業績,其他基金業績不構成本基金業績的保證。



            《養老新態度》破局中國式養老-精彩回看

            2023-02-02 關鍵詞: 基金 投資 理財

            如何看待年輕人的養老焦慮?如何利用好養老金第三支柱?

            如何看待年輕人的養老焦慮?

            如何利用好養老金第三支柱?

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            如何看我國養老制度的發展?

            鄭秉文


            我感覺對老百姓影響最大,對社會滲透性最大的是每年漲養老金,所有的退休人口,城鎮領取養老金的人口,他們非常關心,并且也確實受益。18年下來,退休金全國能漲到三千八九百塊錢,作為目前的生活水平來講,還是非常受歡迎的。

            朱俊生


            我們從單位保障制逐漸走向社會保障制,養老金發放逐步社會化。其次,從 2012年開始,隨著城鄉居民養老保險的發展,在制度上實現了全民覆蓋,這是中國養老金很大的成就。



            中國養老事業遇到哪些挑戰?

            鄭秉文


            中國是一個未富先老的社會,它對社會方方面面沖擊都非常大。受沖擊最大的是養老金制度,傳統養老金制度是現收現付,由勞動的一代繳費,支付給退休的一代。但隨著人口結構的變化,年輕人口比例變小,退休人口增多,壽命延長,對傳統養老金制度造成很大沖擊。

            所以各個國家都在改革,而改革最有成效,最普遍,滲透率最高,效果最好的手段是延遲退休年齡。建立第三支柱是另一個對沖老齡化的重要手段,發達國家在20年以前已經完成,平均覆蓋率大約在10%左右。海外制度建設的歷程,對我們很有啟發,我國的個人養老金制度建設,很多方面都吸取了國際的最佳實踐,盡管還有待完善,但畢竟在大的框架上,我們是符合這個歷史潮流的。

            張敏


            我國從2000年就進入了老齡化社會,老齡化社會的定義是,65歲以上人口占比超過了7%,到2021年的時候,其實中國就已經進入了深度老齡化,深度老齡化的概念就是我們65歲以上的人群的占比是超過了14%。

            GDP方面,2021年我國人均GDP水平為1.24萬美元,全世界平均水平為1.26萬,所以我們的人均收入低于世界平均水平。以美日為代表的發達國家,在他們進入大概13%的這樣的一個老齡人口占比時,人均GDP大概是在2.5萬美元,所以我國的養老事業發展確實遇到很大挑戰。


            如何應對養老金空缺難題?

            鄭秉文


            第三支柱屬于個人的財富,通過可增值的金融資產來支撐個人和家庭。在壽命延長的情況下,個人可以有更多的退休收入。

            朱俊生


            我國的儲蓄率過去是比較高的,2020年在44%左右,世界平均水平大概26%左右,我們的總儲蓄率遠高于世界平均,這是我們應對挑戰的優勢。中國居民手中100多萬億的儲蓄,很多是一年期以內,不適合以養老為目標,長期的財富管理規劃,將來這部分可以轉化為長期的養老資產。

            我國養老金三大支柱發展情況如何?

            鄭秉文


            第一支柱是中國養老金的主體,它的資金來自工作一代的繳費,是現收現付制。第二支柱,事業單位或企業主和個人雙方交錢,到退休的時候支付給個人。第三支柱是個人交錢退休后支付給個人。目前,我國養老以第一支柱為主,第二支柱較為薄弱,第三支柱剛剛建立。

            隨著人口老齡化加劇,人口紅利消失,以前是6個人養一個,現在3個人養一個,老年人越來越多,工作人員越來越少。解決這一問題,需要把這一制度轉換為資產型的制度,需要做大養老的資金池,通過投資獲得回報,余額越來越多,獲得的收益規模就越大。所謂資產型制度就是通過建立賬戶,大家交的錢都放賬戶里邊,然后攢起來到個人退休的時候去獲取相應的養老金。這種資產型制度,有利于本國資產市場的發展,資本市場的成熟與穩定也會提高養老金的回報,從而形成正循環。


            張敏


            第一支柱相當于大家繳費后,由國家交給專業的投資機構來做管理,居民無需擔心投資操作,即可定期領取養老金,這是第一支柱的運作方式。第二支柱是企業和個員工共同繳費,一般企業會作為委托方,然后找金融機構作為受托方,這是一個資產管理的運作模式,企業員工也不需要擔心投資操作。第三支柱個人養老,其差異體現在需要居民自主決定投資操作,個人需要決定個人養老賬戶里的資金投向,需要選擇國家圈定的,符合養老范圍內的金融產品。

            第三支柱在制度設計上由大家自主決定是否參加,以及參加后買什么,這需要我們的居民有一定的養老意識,同時也要有一定財富管理的認知,個人需要了解哪些金融產品匹配我的養老需求,是對收益,還是對流動性有更多訴求。

            個人養老金繳費限額為何設置為12000元?

            鄭秉文


            它沿用了2018年6月份試點的個稅遞延商業養老保險,該文件的規定是,一個月繳費1000塊錢,或者是相當于他的工資的6%,在個人養老金制度中,使用了一個月1000塊錢,6%就不用了。隨著經濟社會的發展,繳費上限會進行相應調整。因為GDP是增長的,社會平均工資增長,它的相關福利制度必然增長,待遇水平和繳費水平是掛鉤的,肯定也要漲的。

            基金公司、銀行、保險的各自優勢是什么?

            張敏


            商業銀行會負責我們個人養老賬戶的開立,它是個人養老金融產品的一個銷售渠道,大家開賬戶,買產品,都需要去商業銀行來完成。同時,商業銀行也提供跟個人養老相關的理財產品來給大家選擇,所以它既是賬戶開立方,也是金融產品的銷售提供方。

            對于基金公司、保險公司來說,更多的是金融產品的提供方,按照居民不同的風險偏好,來提供不同的產品。如果我們風險偏好特別低,可以去買一些保險的產品,或者是銀行養老儲蓄的產品。如果風險偏好更高一點,比如說年輕人可以在更早期的時候,做一些財富積累,基金公司提供的產品線,相對來說就更全一點,然后可以提供一些權益倉位更高的,這樣的一些波動更強的一些產品。

            從長期來看的話,其實資本市場能夠提供這樣一個復合年化回報,大概是在8%-10%,當然,這是一個長期的年化水平。


            如何挑選適合自己的養老產品?

            張敏


            我們有一款叫目標日期的養老產品,這類型產品,在設立的時候就是按照大家的退休日期來設立的,大家在購買的時候會發現,它是按照年限,比如說2030、2040、2050,2030基本上是給2030年退休的人準備的這樣產品,這類型產品有一個資產配置的比例,越到臨近退休的時候,它的權益配置比例會下降,然后距離退休日期很遠的時候,相應的權益配置比例會更高,那預期收益會更強。這一類型產品,基本可以一站式解決大家的養老訴求。


            兔年投資有哪些實用的小妙招?

            朱俊生


            我想說一個原則,就是在守住養老財富的同時,努力去創造財富,疫情這幾年,包括后疫情時代,世界發生了很大的變化,我們看到不確定性越來越強,我們的家庭財產,特別是養老相關的,它要增加一些防御性資產,我覺得守住財富也很重要,這是第一方面。

            其次,養老金是一個長期的事情,那么從長期角度來講可以更積極,去配置權益資產,來努力地創造財富,這樣來達到一個更好的平衡。

            張敏


            在金融市場里面,我們有一句話是具有普世性的,一定不要去人多的地方,這個在金融專業里面我們叫擁擠度,就是人越多的地方,應該是關注風險的時候,那人越少的時候,市場整個恐慌的時候,我們就應該是積極的。

            市場往往在不確定性時,孕育著很大的投資機會和希望,我們也是非??春谜麄€2023年,整個中國經濟的復蘇狀況,以及在經過兩年下跌之后,A股目前進入一個非常好的投資性價比階段,也希望大家能多多關注權益市場的一些機會。在產品選擇上,大家可以選擇有一定權益資產暴露的產品,在2023年,我相信會是一個很好的收獲。

            *風險提示:基金投資需謹慎。投資人應當閱讀《基金合同》《招募說明書》《產品資料概要》等法律文件,了解基金的風險收益特征,特別是特有風險,并根據自身投資目的、投資經驗、資產狀況等判斷是否和自身風險承受能力相適應?;鸸芾砣顺兄Z以誠實信用、謹慎盡責的原則管理和運用基金資產,但不保證基金一定盈利或本金不受損失。過往業績不預示其未來業績,其他基金業績不構成本基金業績的保證。



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